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viernes, 18 de julio de 2014

LA PÓLIZA EN EL CONTRATO DE SEGURO DE TRANSPORTE DE MERCANCÍAS

La póliza de seguro es un contrato entre un asegurado y una compañía de seguros, [1] que establece los derechos y obligaciones de ambos, en relación al seguro contratado y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantías e indemnizaciones en caso de siniestro.

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la poliza en el contrato de seguro de transporte de mercancias

Existe una gama muy amplia de riesgos a asegurar, por lo tanto, lo primero que se debe hacer antes de tomar un seguro, es informarse detalladamente de las características del producto, de modo de determinar con precisión los riesgos cubiertos y las exclusiones existentes. Una vez aceptada la propuesta, se emite la póliza propiamente tal.


PARTES DE UNA PÓLIZA

Establecen el marco de referencia para el seguro a contratar las cuales deben estar autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguros. De esta forma, las condiciones generales son estándar para el producto contratado y por lo tanto, para un cierto tipo de seguro son iguales para todos los clientes.
Se incluye:
  • Definiciones de términos técnicos usados en la póliza, como por ejemplo, pérdida total, valor comercial, etc.
  • Detalle de coberturas o riesgos cubiertos incluidos (por ejemplo, incendio o inundación, en el seguro de casa).
  • Detalle de exclusiones o situaciones no cubiertas por el seguro (por ejemplo, accidentes por practicar deportes peligrosos sin declararlos, en un seguro de vida).
  • Límites: son los montos máximos a cubrir por parte de la compañía.
  • Obligaciones del asegurado: son las responsabilidades del asegurado, como por ejemplo, hacer denuncio en Carabineros después del siniestro, proteger el bien siniestrado, etc.
  • Arbitraje: establece la forma de proceder cuando haya diferencias de interpretación de la póliza, entre el contratante o asegurado y la compañía de seguros.
Condiciones Particulares: Constituyen la primera sección de una póliza de seguros y en ella se indican las condiciones específicas de riesgo para la persona o bien a asegurar. Las condiciones particulares sólo pueden ampliar o aclarar aspectos de las condiciones generales que se incluyen en la segunda sección.

Incluyen:
  • Identificación del asegurador: indica nombre y dirección de la compañía aseguradora.
  • Datos del contratante: indica nombre y ruc del contratante.
Tipo de seguro o plan: indica si es seguro de auto, casa, vida, etc.

  • Condición general: indica el código asignado por la Superintendencia de Banca  y Seguros.
  • Bien o persona a asegurar: es la identificación de la persona u objeto asegurado. ( Incluye edad en el caso de seguros de vida).
  • Beneficiarios: son las personas o instituciones que reciben la indemnización en caso de siniestro.
  • Coberturas: son los riesgos que la persona contrata por ejemplo, incendio, fallecimiento, enfermedad, robo, etc. Algunas de ellas son obligatorias y otras opcionales.
  • Exclusiones: son los riesgos que no estarán cubiertos por ejemplo, enfermedades preexistentes en el caso de un seguro de salud.
  • Monto o capital asegurado: es el monto tope por el cual responde la compañía de seguros para cada cobertura. Debe indicarse el límite de responsabilidad de la compañía de seguros y los deducibles, que es la parte del costo del siniestro que asume o paga el asegurado. Por ejemplo, en el caso de un deducible de 10 UF, el asegurado paga las primeras 10 UF del siniestro y la compañía de seguros lo que excede esa cantidad.
  • Prima: es el monto que pagará el contratante. Corresponde al costo del seguro y en algunos casos incluye una componente de ahorro. Además, se indica la periodicidad y forma de pago de la prima.
  • Vigencia: es el período de duración del seguro.
  •  Fecha del contrato: es la fecha inicial de vigencia de la póliza.
  • Tablas: en el caso de los seguros de vida se detallan otros datos como costo máximo de las coberturas, condiciones y cargos por rescates o retiros parciales, condiciones de préstamos, valores garantizados, etc.

TIPOS DE PÓLIZAS EN TRANSPORTES

En los seguros de transporte existen distintas maneras de configurar una póliza según las necesidades y características de cada caso. Así, las [2] más comunes son:

Pólizas aisladas: Dan cobertura al transporte de una determinada mercancía dirigida a un único cliente, a realizar en un único viaje.  En las pólizas por viaje se cubre la totalidad del recorrido del viaje en cuestión, desde origen a destino, con inclusión de:

ü  Escalas.
ü  Transbordos (cambios de medio de transporte).
ü  Almacenamientos in itinere (por el camino).
ü  Paralizaciones del medio de transporte.
Con independencia de la utilización de diferentes medios de transporte durante el viaje, se efectúa un único contrato de seguro de transporte.

Pólizas abiertas: Dan cobertura al transporte de una determinada mercancía dirigida a un único cliente,  en la que se efectúan varios viajes. En las pólizas abiertas se cubre la totalidad del recorrido (desde origen a destino) de los diferentes viajes, con inclusión de:

ü  Escalas.
ü  Transbordos (cambios de medio de transporte).
ü  Almacenamientos in itinere (por el camino).
ü  Paralizaciones del medio de transporte.
Con independencia de la utilización de diferentes medios de transporte durante los distintos viajes, se efectúa un único contrato de seguro de transporte.

Pólizas flotantes: Comúnmente, las operaciones de [3] importación y exportación se aseguran mediante pólizas flotantes a través de una declaración donde el asegurado informa al asegurador:

ü  Destinatario.
ü  Viaje.
ü  Medio de transporte utilizado y su identificación concreta (nombre de buque, número de matrícula del camión...).
ü  Descripción de la mercancía.
ü  Marcas.
ü  Pesos.
ü  Volumen.
ü  Valor de la mercancía.

Dependiendo de la cobertura contratada, la póliza puede amparar cualquier tipo de daño que sufra la mercadería transportada o solamente aquellos daños que sean consecuencia directa de accidentes al medio del transporte, incluyendo la contribución a la avería gruesa.

Pólizas sobre volúmenes: Son una variante de las pólizas flotante y dan cobertura a los distintos envíos de mercancía efectuados por una empresa, durante un período de tiempo determinado, hasta un determinado volumen de mercancía o un determinado valor. En las pólizas de volumen, el asegurado no está obligado a comunicar al asegurador todos los envíos que va realizando con cargo a dicha póliza.



[1] Consorcio Empresarial "Leyendo la Póliza" En : http://www.consorcio.cl/aprenda-de/educacion-en-seguros/poliza-de-seguros/condiciones-particulares
[2] Unión General de Trabajadores "Transportes" En: http://www.ugt.es/aspseguros/PG_TRANSPORTES.htm#
[3] Plan Cameral de las Exportaciones "¿Qué Tipos De Póliza De Seguro Pueden Contratarse?" En: http://www.plancameral.org/web/portal-internacional/preguntas-comercio-exterior/-/preguntas-comercio-exterior/d08aaf7d-ac43-4fcc-b576-43c623773d0e

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